まず結論
2026年の住宅ローン金利は、今後も上昇に注意しながら慎重に見ていく必要があります。
特に固定金利は、長期金利の影響を受けやすく、2026年6月時点のフラット35では、新機構団信付き・融資率9割以下・借入期間21年以上35年以下の場合、最も多い金利が年3.210％となっています。住宅ローンを検討する方にとって、固定金利の水準は毎月の返済額に大きく関わるポイントです。(シミュレーションサイト)
また、住宅金融支援機構では、2024年3月の日本銀行によるマイナス金利政策解除以降、追加利上げにより政策金利が約0.75％まで上昇していると説明しています。変動金利型住宅ローンは政策金利の影響を受けるため、今後の動向にも注意が必要です。(フラット35)
ただし、「金利が上がるから住宅購入をやめた方がいい」とは限りません。
大切なのは、金利の低さだけで判断せず、無理なく返せる金額、家計の余裕、購入後の修繕費、将来の暮らしやすさまで含めて考えることです。
高槻市で住宅購入を検討している方も、駅周辺の利便性を重視するのか、高垣町や日吉台のような住宅地で落ち着いた暮らしを選ぶのかによって、予算や住宅ローンの考え方が変わる場合があります。
この記事では、2026年の住宅ローン金利の見通しや、固定金利・変動金利の考え方、購入前に確認したいポイントをわかりやすく解説します。
住宅ローン金利とは？
住宅ローン金利とは、住宅を購入するために借りたお金にかかる利息の割合です。
住宅ローンは借入額が大きく、返済期間も長くなることが多いため、少しの金利差でも毎月の返済額や総返済額に差が出る場合があります。
たとえば、同じ3,000万円を借りる場合でも、金利が低いときと高いときでは、毎月の返済負担が変わります。
そのため、住宅購入では物件価格だけでなく、住宅ローン金利もあわせて確認することが大切です。
金利を見るときは、次の点を確認しましょう。
固定金利か変動金利か
毎月の返済額はいくらか
総返済額はいくらか
金利が上がった場合に返済できるか
購入後の修繕費や維持費も払えるか
住宅ローンは長く付き合うものです。
「今なら借りられる」ではなく、「今後も無理なく返せるか」を基準にしましょう。
2026年の住宅ローン金利の現状
2026年の住宅ローン金利は、固定金利を中心に上昇への警戒感があります。
特にフラット35のような長期固定金利は、長期金利の影響を受けやすい特徴があります。
フラット35の金利水準
2026年6月時点のフラット35では、新機構団信付き・融資率9割以下・借入期間21年以上35年以下の場合、金利範囲は年3.210％から年5.480％、最も多い金利は年3.210％です。(シミュレーションサイト)
固定金利を選ぶ場合は、借入時の金利が返済計画に大きく関わります。
毎月の返済額が安定しやすい一方で、変動金利より金利が高めになる場合があります。
政策金利の影響
住宅金融支援機構は、2024年3月に日本銀行がマイナス金利政策を解除して以降、追加利上げにより政策金利が約0.75％まで上昇していると説明しています。(フラット35)
変動金利型住宅ローンは、政策金利の動きに影響を受ける場合があります。
そのため、変動金利を選ぶ方は、今の低い金利だけでなく、将来金利が上がった場合の返済額も確認しておく必要があります。
地価は上昇傾向が続いている
住宅ローン金利が上がる一方で、不動産価格の背景となる地価は全国平均で上昇傾向が続いています。
国土交通省の令和8年地価公示では、全国平均の全用途平均・住宅地・商業地がいずれも5年連続で上昇しています。三大都市圏では上昇幅が拡大し、地方圏でも上昇傾向が続いています。(国土交通省)
つまり、2026年は「金利は気になるけれど、不動産価格も下がるとは限らない」という状況です。
購入を考える方は、金利と物件価格の両方を見ながら判断する必要があります。
住宅ローン金利は今後どうなる？
住宅ローン金利の今後を正確に予測することはできません。
ただし、2026年時点では、固定金利・変動金利ともに金利上昇への注意が必要な状況です。
固定金利は長期金利の影響を受けやすい
固定金利は、長期金利の影響を受けやすいといわれます。
長期金利が上がると、フラット35などの固定金利も上がる場合があります。
2026年6月の住宅ローン金利動向について、住宅ローン比較サービスの分析では、長期金利の上昇を背景に固定金利が大きく引き上げられたと説明されています。(モゲチェック)
固定金利を検討する方は、金利が上がる前に急いで決めるのではなく、毎月の返済額が家計に合うかを冷静に確認しましょう。
変動金利も今後の政策金利に注意が必要
変動金利は、政策金利の影響を受けやすい金利タイプです。
これまで変動金利は低い水準で借りられることが多く、選ぶ方も多くいました。
しかし、政策金利が上がると、金融機関によっては変動金利の基準金利を見直す場合があります。
住宅金融支援機構も、一部の金融機関では2025年12月の政策金利引き上げを受け、変動金利型住宅ローンの金利引き上げや、2026年4月の基準金利引き上げを発表していると説明しています。(フラット35)
変動金利を選ぶ場合は、将来の返済額が増える可能性も含めて試算しておきましょう。
2026年は慎重な住宅ローン選びが必要
2026年の住宅ローン選びでは、「固定金利が安心」「変動金利が安い」と単純に決めるのではなく、自分の家計に合うかどうかを確認することが大切です。
固定金利は返済額が安定しやすい一方で、当初の返済額が高くなる場合があります。
変動金利は当初の返済額を抑えやすい一方で、将来金利が上がる可能性があります。
どちらを選ぶ場合も、無理のない返済計画が欠かせません。
固定金利と変動金利の違い
住宅ローン金利には、大きく分けて固定金利と変動金利があります。
それぞれ特徴が違うため、家計や考え方に合わせて選ぶことが大切です。
固定金利とは？
固定金利とは、一定期間または全期間にわたって金利が固定される住宅ローンです。
代表的なものに、全期間固定金利型のフラット35があります。
固定金利のメリット
固定金利のメリットは、返済額の見通しを立てやすいことです。
借入時に金利が決まるため、将来金利が上がっても、契約した金利が変わらないタイプであれば返済額は安定します。
固定金利は、次のような方に向いている場合があります。
毎月の返済額を安定させたい人
将来の金利上昇が不安な人
教育費や老後資金の計画を立てたい人
家計の変動をできるだけ抑えたい人
長く同じ家に住む予定がある人
固定金利の注意点
固定金利は、変動金利より借入時の金利が高めになる場合があります。
そのため、当初の毎月返済額が大きくなることがあります。
安心感はありますが、返済額が家計に合わなければ負担になります。
固定金利を選ぶ場合は、金利上昇への安心感と、毎月返済額のバランスを確認しましょう。
変動金利とは？
変動金利とは、一定期間ごとに金利が見直される住宅ローンです。
一般的に、固定金利より低い金利で借りられる場合があります。
変動金利のメリット
変動金利のメリットは、当初の返済額を抑えやすいことです。
金利が低い状態で借りられれば、固定金利より毎月の返済額が少なくなる場合があります。
変動金利は、次のような方に向いている場合があります。
当初の返済額を抑えたい人
家計に余裕がある人
金利上昇時にも返済できる人
繰り上げ返済を考えている人
金利動向を定期的に確認できる人
変動金利の注意点
変動金利は、将来金利が上がる可能性があります。
金利が上がると、毎月の返済額や総返済額が増える場合があります。
変動金利を選ぶなら、今の返済額だけで判断しないことが大切です。
金利が上がった場合でも家計に無理がないか、事前に試算しておきましょう。
2026年に固定金利を選ぶべき人
固定金利は、返済額の安定を重視する方に合う場合があります。
金利上昇のニュースを見るたびに不安になる方や、長期的に家計を安定させたい方は、固定金利を検討しやすいでしょう。
毎月の返済額を安定させたい人
固定金利は、返済額の見通しを立てやすい点が魅力です。
教育費や老後資金、車の買い替えなど、将来の支出を計画的に考えたい方に合う場合があります。
金利上昇に不安がある人
将来の金利上昇が不安な方は、固定金利の安心感が合う場合があります。
変動金利より返済額が高くなる場合はありますが、将来の返済額が変わりにくい点は大きな安心材料です。
長く住む予定がある人
購入した家に長く住む予定がある方も、固定金利を検討しやすいでしょう。
返済期間が長いほど、金利変動の影響を受ける期間も長くなります。
長期的な安心感を重視するなら、固定金利が選択肢になります。
2026年に変動金利を選ぶべき人
変動金利は、当初の返済額を抑えたい方に選ばれることがあります。
ただし、金利上昇リスクを理解したうえで選ぶことが大切です。
家計に余裕がある人
変動金利を選ぶなら、金利が上がった場合でも返済できる家計の余裕が必要です。
今の返済額でギリギリになる場合は、将来金利が上がったときに苦しくなる可能性があります。
繰り上げ返済を考えている人
早めに元本を減らしたい方や、繰り上げ返済を考えている方は、変動金利を選ぶ場合もあります。
ただし、繰り上げ返済を優先しすぎて、手元資金が不足するのは注意が必要です。
修繕費や急な出費に備えるお金は残しておきましょう。
金利の変化を確認できる人
変動金利を選ぶ場合は、金利の動きを定期的に確認することが大切です。
金利が上がったときに、繰り上げ返済や借り換えを検討できるかも考えておきましょう。
住宅ローン金利が上がると購入にどう影響する？
住宅ローン金利が上がると、住宅購入にはいくつかの影響があります。
毎月の返済額が増える
金利が上がると、同じ金額を借りても毎月の返済額が増える場合があります。
返済額が増えると、生活費や教育費、貯金に影響することがあります。
購入前には、毎月の返済額が家計に合うか確認しましょう。
借入可能額が下がる場合がある
同じ毎月返済額で考えた場合、金利が上がると借りられる金額が少なくなる場合があります。
つまり、以前なら買えた価格帯の物件でも、金利上昇後は予算オーバーになることがあります。
物件選びの条件を見直す必要がある
金利上昇により予算が変わると、物件選びの条件を見直すこともあります。
駅近から住宅地へ条件を広げる
新築から中古住宅へ切り替える
リフォーム費用を抑える
物件価格を下げる
駐車場付き物件を重視する
高槻市で購入を考える場合も、駅周辺だけでなく、高垣町や日吉台のような住宅地も含めて検討すると、選択肢が広がる場合があります。
金利上昇時に住宅購入で注意したいこと
金利上昇時に住宅を購入する場合は、金利だけでなく、購入後の費用まで確認することが大切です。
借りられる金額ではなく返せる金額で考える
住宅ローンでは、金融機関から借入可能額を提示されることがあります。
しかし、借りられる金額と、無理なく返せる金額は違います。
毎月の収入と支出を確認し、生活に無理のない返済額を決めましょう。
食費
光熱費
通信費
教育費
保険料
車の維持費
貯金
老後資金
急な出費への備え
これらを考えたうえで返済額を決めることが大切です。
金利上昇時の返済額を試算する
変動金利を選ぶ場合は、将来金利が上がった場合の返済額も試算しましょう。
現在の金利
1％上がった場合
2％上がった場合
固定金利を選んだ場合
変動金利を選んだ場合
複数のパターンで試算しておくと、家計に合う金利タイプを選びやすくなります。
購入後の維持費も考える
住宅購入後は、ローン返済以外にも費用がかかります。
固定資産税
火災保険料
修繕費
リフォーム費用
マンションの管理費
マンションの修繕積立金
戸建ての外壁や屋根のメンテナンス費
特に中古住宅を購入する場合は、建物状態によって修繕費が大きく変わる場合があります。
購入価格だけでなく、維持費や修繕費まで含めて判断しましょう。
中古住宅を購入する場合の注意点
金利上昇時は、新築より予算を抑えやすい中古住宅を検討する方もいます。
中古住宅は、希望エリアで探しやすい場合や、土地や建物の広さを確保しやすい場合があります。
ただし、建物状態の確認が欠かせません。
修繕費を確認する
中古住宅では、購入後に修繕費がかかる場合があります。
確認したい箇所は次のとおりです。
外壁
屋根
雨どい
水回り
給湯器
床や壁
雨漏り
シロアリ被害
庭や外構
駐車場
購入価格が安くても、修繕費を含めると総額が大きくなる場合があります。
リフォーム費用も考える
中古住宅を購入してリフォームする場合は、リフォーム費用も資金計画に入れましょう。
水回りの交換
内装の変更
外壁や屋根の補修
断熱工事
収納の追加
バリアフリー工事
リフォーム内容によって費用は変わります。
住宅ローン返済とリフォーム費用を合わせても無理がないか確認しましょう。
高槻市で住宅ローン金利を考えるポイント
高槻市で住宅購入を考える場合は、金利だけでなく、エリアごとの暮らしやすさも確認しましょう。
駅周辺は、通勤や買い物、通院の利便性を重視する方に合う場合があります。
一方で、高垣町や日吉台のような住宅地では、落ち着いた住環境や広さ、駐車場を求める方に合う場合があります。
購入前に確認したい項目
高槻市で購入を検討する場合は、次の点を確認しましょう。
無理のない資金計画
固定金利と変動金利の違い
毎月の返済額
金利上昇時の返済額
建物状態
修繕費
駅までの距離
買い物施設までの距離
病院や学校、公園の近さ
駐車場の有無
将来の売却や賃貸のしやすさ
住宅ローン金利だけでなく、暮らしやすさと将来の使いやすさもあわせて判断しましょう。
よくある質問（FAQ）10選
Q1. 住宅ローン金利は今後上がりますか？
今後の金利を正確に予測することはできません。ただし、2026年時点では固定金利・変動金利ともに上昇への注意が必要です。
Q2. 2026年のフラット35の金利はどのくらいですか？
2026年6月時点では、新機構団信付き・融資率9割以下・借入期間21年以上35年以下の場合、最も多い金利は年3.210％です。(シミュレーションサイト)
Q3. 固定金利と変動金利はどちらがよいですか？
一概にはいえません。返済額の安定を重視するなら固定金利、当初の返済額を抑えたいなら変動金利を検討する方もいます。
Q4. 変動金利を選ぶときの注意点は何ですか？
将来金利が上がった場合の返済額を試算することです。今の返済額だけで判断しないようにしましょう。
Q5. 固定金利を選ぶメリットは何ですか？
返済額の見通しを立てやすいことです。将来金利が上がっても返済額が変わらないタイプであれば、家計管理をしやすくなります。
Q6. 金利上昇時は住宅購入を待つべきですか？
一概にはいえません。無理のない資金計画が立てられ、暮らしに合う物件が見つかるなら、購入を検討する価値があります。
Q7. 金利が上がると借入可能額は下がりますか？
下がる場合があります。同じ毎月返済額で考えると、金利が上がるほど借りられる金額は少なくなることがあります。
Q8. 高垣町や日吉台で購入する場合、金利以外に何を見るべきですか？
建物状態、修繕費、駐車場、駅や買い物施設までの距離、将来の売却や賃貸のしやすさを確認しましょう。
Q9. 中古住宅を買うときは何に注意すべきですか？
購入価格だけでなく、外壁、屋根、水回り、雨漏り、シロアリ被害などの修繕費も確認することが大切です。
Q10. 住宅ローン選びで迷ったら何から始めればいいですか？
まずは毎月無理なく返せる金額を確認しましょう。そのうえで、固定金利・変動金利ごとの返済額や購入後の維持費を比較することが大切です。
専門家コメント｜株式会社サンエイジ代表日下部裕明
2026年の住宅ローン金利は、固定金利・変動金利ともに今後の動向を慎重に見ていく必要があります。
固定金利は返済額が安定しやすい一方で、借入時の返済額が高くなる場合があります。
変動金利は当初の返済額を抑えやすい場合がありますが、将来金利が上がったときの負担も考えておくことが大切です。
高垣町や日吉台のような住宅地で中古住宅を検討する場合は、金利だけでなく、建物状態や修繕費、駐車場の有無、生活施設への距離も確認しましょう。
住宅ローンは、借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額を基準に判断することが大切です。
まとめ｜住宅ローン金利の今後は慎重に見ながら無理のない返済計画を立てよう
2026年の住宅ローン金利は、今後も上昇に注意しながら見ていく必要があります。
2026年6月時点のフラット35では、新機構団信付き・融資率9割以下・借入期間21年以上35年以下の場合、最も多い金利は年3.210％です。(シミュレーションサイト)
また、2024年3月のマイナス金利政策解除以降、政策金利は追加利上げにより約0.75％まで上昇しており、変動金利型住宅ローンへの影響にも注意が必要です。(フラット35)
固定金利は返済額の見通しを立てやすく、将来の金利上昇が不安な方に合う場合があります。
一方で、変動金利は当初の返済額を抑えやすい場合がありますが、将来金利が上がったときの返済額も確認しておく必要があります。
高槻市で住宅購入を考えるなら、駅周辺の利便性だけでなく、高垣町や日吉台のような住宅地の落ち着いた住環境も踏まえて判断しましょう。
住宅ローンは金利の低さだけで選ぶものではありません。
家計の余裕、将来の支出、建物状態、修繕費、暮らしやすさをあわせて、無理のない返済計画を立てることが大切です。
高槻市で住宅購入や住宅ローン選びに迷ったらサンエイジにご相談ください！
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住宅ローン金利の今後が気になる時期だからこそ、固定金利と変動金利の違い、購入後の維持費、建物状態、将来の売却しやすさまで含めて、無理のない住まい選びを考えることが大切です。
「高垣町や日吉台で中古住宅を買いたい」「住宅ローンの返済が不安」「固定金利と変動金利のどちらを選ぶべきか相談したい」と悩んでいる方も、まずは状況を整理することから始めてみましょう。
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