まず結論
金利が上昇すると、住宅購入にかかる毎月の返済額や総返済額が増える場合があります。
そのため、同じ物件価格でも、以前より家計への負担が大きく感じられることがあります。
2026年6月時点のフラット35では、新機構団信付き・融資率9割以下・借入期間21年以上35年以下の場合、最も多い金利は年3.210％です。固定金利を検討する方にとって、金利上昇は資金計画に大きく関わるポイントです。(シミュレーションサイト)
一方で、2026年の不動産市場は全国平均で地価上昇が続いています。国土交通省の令和8年地価公示では、全国平均の全用途平均・住宅地・商業地はいずれも5年連続で上昇しています。(国土交通省)
つまり、金利が上がっているからといって、必ず購入を避けるべきとは限りません。
大切なのは、借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額で判断することです。
「高槻市で家を買いたいけれど、金利上昇が不安」「高垣町や日吉台で中古住宅を買っても大丈夫なのか」と悩む方もいるでしょう。
この記事では、金利上昇時に住宅購入へどのような影響があるのか、注意点や対策をわかりやすく解説します。
金利上昇時に住宅購入へ与える影響
金利が上がると、住宅ローンの返済額に影響する場合があります。
住宅ローンは借入額が大きく、返済期間も長くなるため、少しの金利差でも総返済額に差が出ることがあります。
毎月の返済額が増える場合がある
金利が上がると、同じ金額を借りても毎月の返済額が増える場合があります。
たとえば、3,000万円を借りる場合でも、金利が低いときと高いときでは、毎月の返済負担が変わります。
毎月の返済額が増えると、生活費や教育費、老後資金に影響することがあります。
住宅購入では、物件価格だけでなく、月々の返済額まで確認することが大切です。
借入可能額が下がる場合がある
金利が上がると、同じ返済額で借りられる金額が少なくなる場合があります。
つまり、以前なら購入できた価格帯の物件でも、金利上昇後は予算オーバーになることがあります。
その結果、購入希望者は次のような見直しをする場合があります。
購入価格を下げる
希望エリアを広げる
新築から中古住宅へ切り替える
駅近から住宅地へ条件を変える
リフォーム費用を抑える
高槻市で購入を考える場合も、駅周辺にこだわるのか、高垣町や日吉台のような住宅地も含めて探すのかで、選択肢が変わる場合があります。
総返済額が増える場合がある
金利上昇は、毎月の返済額だけでなく、総返済額にも影響します。
住宅ローンは長期間返済するため、金利が高くなるほど支払う利息も増えやすくなります。
購入時は「毎月払えるか」だけでなく、「最終的にいくら返すのか」も確認しましょう。
特に返済期間が長い場合は、総返済額の差が大きくなる場合があります。
購入後の余裕が少なくなる場合がある
住宅購入後は、ローン返済だけでなく、さまざまな費用がかかります。
固定資産税
火災保険料
修繕費
リフォーム費用
家具家電の購入費
引っ越し費用
マンションの管理費
マンションの修繕積立金
戸建ての外壁や屋根のメンテナンス費
金利上昇でローン返済額が増えると、これらの費用に使える余裕が少なくなる場合があります。
住宅購入では、購入直後だけでなく、数年後の修繕費や生活費まで考えておくことが大切です。
固定金利と変動金利への影響
金利上昇時は、固定金利と変動金利の違いを理解しておく必要があります。
どちらが正解というものではなく、家計や考え方によって合うタイプが変わります。
固定金利への影響
固定金利は、一定期間または全期間で金利が固定される住宅ローンです。
代表的なものにフラット35があります。
固定金利のメリットは、返済額の見通しを立てやすいことです。
将来金利が上がっても、契約した金利が変わらないタイプであれば、毎月の返済額は安定します。
ただし、固定金利は借入時の金利が変動金利より高めになる場合があります。
2026年6月のフラット35では、最も多い金利が年3.210％となっており、固定金利を選ぶ場合は毎月の返済額が家計に合うか確認することが大切です。(シミュレーションサイト)
変動金利への影響
変動金利は、一定期間ごとに金利が見直される住宅ローンです。
固定金利より低い金利で借りられる場合があります。
そのため、当初の返済額を抑えたい方に選ばれることもあります。
ただし、金利が上がると、将来的に返済額や総返済額が増える可能性があります。
変動金利を選ぶ場合は、今の返済額だけで判断しないことが大切です。
金利が上がった場合でも返済できるか、事前に試算しておきましょう。
金利タイプは家計の安定性で選ぶ
固定金利と変動金利で迷ったら、金利の低さだけでなく、家計の安定性を見て判断しましょう。
毎月の返済額を安定させたい
将来の金利上昇が不安
教育費や老後資金を計画的に準備したい
このような方は、固定金利が合う場合があります。
一方で、次のような方は変動金利を検討する場合もあります。
家計に余裕がある
金利上昇時にも返済できる
繰り上げ返済を考えている
短期間で元本を減らしたい
金利動向を定期的に確認できる
どちらを選ぶ場合も、無理のない返済計画が大切です。
金利上昇時に購入で注意したいこと
金利上昇時の購入では、物件価格だけを見て判断しないことが大切です。
住宅ローン返済、修繕費、維持費、将来の暮らしやすさまで確認しましょう。
借りられる金額で判断しない
住宅ローンでは、金融機関から提示される借入可能額があります。
しかし、借りられる金額と、無理なく返せる金額は違います。
借入可能額いっぱいまで借りると、毎月の返済が重くなる場合があります。
特に金利上昇時は、返済負担が大きくなりやすいため注意が必要です。
購入前には、毎月の収入と支出を確認しましょう。
食費
光熱費
通信費
教育費
保険料
車の維持費
貯金
老後資金
急な出費への備え
これらを差し引いても、無理なく返済できる金額を基準にすることが大切です。
物件価格だけでなく総額を見る
住宅購入では、物件価格以外にも多くの費用がかかります。
仲介手数料
登記費用
印紙代
住宅ローン事務手数料
保証料が必要な場合
火災保険料
引っ越し費用
家具家電の購入費
リフォーム費用
物件価格だけなら予算内でも、諸費用を含めると負担が大きくなる場合があります。
中古住宅を購入する場合は、修繕費やリフォーム費用も含めて考えましょう。
中古住宅は修繕費を確認する
金利上昇時は、新築より予算を抑えやすい中古住宅を検討する方もいます。
中古住宅は、希望エリアで探しやすい場合や、土地や建物の広さを確保しやすい場合があります。
一方で、建物状態の確認が欠かせません。
外壁
屋根
雨どい
水回り
給湯器
床や壁
雨漏り
シロアリ被害
庭や外構
駐車場
購入価格が安くても、修繕費が大きくかかると総額が高くなる場合があります。
高垣町や日吉台で中古住宅を購入する場合も、住宅ローン返済と修繕費の両方を見て判断しましょう。
将来の金利上昇も想定する
変動金利を選ぶ場合は、将来金利が上がった場合も想定しましょう。
今の返済額なら問題なくても、金利が上がると毎月の返済額が増える場合があります。
購入前には、金利が1％上がった場合、2％上がった場合の返済額も確認しておくと安心です。
固定金利を選ぶ場合も、返済額が家計に合っているか確認しましょう。
金利タイプに関係なく、無理のない借入額に抑えることが大切です。
将来の売却や賃貸も考える
住宅購入時は、今の暮らしだけでなく、将来の売却や賃貸も考えておくと安心です。
転勤
子どもの独立
親との同居
住み替え
老後の暮らし
相続
将来の状況は変わる場合があります。
そのため、将来売却しやすいか、賃貸に出しやすいかも確認しておきましょう。
駅や生活施設に近い物件、建物状態が良い物件、駐車場がある物件は、将来も需要が見込まれる場合があります。
金利上昇時に購入しやすい物件の特徴
金利上昇時は、購入後の負担が少なく、将来の活用もしやすい物件が検討されやすくなります。
生活利便性が高い物件
駅、バス停、スーパー、病院、学校、公園などに行きやすい物件は、金利上昇時でも需要が見込まれる場合があります。
通勤しやすい
買い物しやすい
通院しやすい
子育てしやすい
老後も暮らしやすい
このような条件は、幅広い世帯にとって魅力になります。
高槻市では、駅周辺の利便性を重視する方も多いでしょう。
建物状態が良い物件
金利が上がると、買主は購入後の追加費用を抑えたいと考えやすくなります。
そのため、建物状態が良い物件は安心感を与えます。
雨漏りがない
外壁や屋根に大きな傷みがない
水回りが使いやすい
室内がきれい
庭や外構が整っている
駐車場が使いやすい
購入後すぐに大きな修繕が必要ない物件は、検討されやすい場合があります。
駐車場がある物件
住宅地では、駐車場の有無も重要です。
車を使う家庭にとって、敷地内に駐車できるかどうかは暮らしやすさに関わります。
高垣町や日吉台のような住宅地では、駐車場や広さを求める方に合う場合があります。
ただし、駐車スペースの広さや道路への出入りのしやすさも確認しましょう。
価格と条件のバランスが良い物件
金利上昇時は、買主が価格に敏感になります。
そのため、価格と条件のバランスが良い物件は検討されやすくなります。
駅から少し距離があっても、建物状態が良い、駐車場がある、静かな環境で暮らせるなどの強みがあれば、購入候補になる場合があります。
金利上昇時に注意したい物件
金利上昇時は、購入後の負担が大きくなりやすい物件に注意が必要です。
修繕費が大きくかかる物件
中古住宅で外壁、屋根、水回り、給湯器、配管などに大きな修繕が必要な場合、購入後の負担が増えることがあります。
住宅ローン返済に加えて修繕費がかかると、家計が苦しくなる場合があります。
購入前には、建物状態を確認しましょう。
管理されていない空き家
管理されていない空き家は、購入後に想定外の修繕費がかかる場合があります。
総務省の令和5年住宅・土地統計調査では、全国の空き家数は900万戸、空き家率は13.8％と過去最高になっています。空き家が増える中では、管理状態の確認がより重要です。(総務省統計局)
長期間放置された空き家は、雨漏り、湿気、カビ、害虫、外壁や屋根の劣化などが進んでいる場合があります。
価格が安く見えても、修繕費を含めると負担が大きくなることがあります。
生活施設から遠い物件
駅やスーパー、病院から遠い物件は、将来の暮らしやすさに影響する場合があります。
今は車で移動できても、老後は負担になることがあります。
高槻市で住宅を購入する場合は、駅までの距離だけでなく、バスや自転車の使いやすさ、買い物施設や病院への行きやすさも確認しましょう。
借入額が大きすぎる物件
金利上昇時は、借入額が大きいほど返済負担も大きくなります。
理想の物件でも、家計に無理がある場合は慎重に考えましょう。
住宅ローンは長期間続きます。
購入後も安心して暮らせるよう、借入額は余裕を持って設定することが大切です。
金利上昇時の購入対策
金利上昇時でも、準備をすれば住宅購入を前向きに検討できる場合があります。
ここでは、購入前にできる対策を紹介します。
毎月返済額を先に決める
物件を探す前に、毎月いくらまでなら無理なく返済できるかを決めましょう。
収入から逆算して、生活費や貯金を確保したうえで返済額を決めることが大切です。
返済額を決めてから物件を探すと、予算オーバーを防ぎやすくなります。
複数の金利パターンで試算する
住宅ローンを検討するときは、複数の金利パターンで試算しましょう。
現在の金利
1％上がった場合
2％上がった場合
固定金利を選んだ場合
変動金利を選んだ場合
それぞれの毎月返済額と総返済額を比較すると、家計に合う金利タイプを選びやすくなります。
頭金と手元資金のバランスを考える
頭金を多く入れると、借入額を減らせる場合があります。
ただし、貯金をすべて頭金に使うのは注意が必要です。
購入後には、修繕費、引っ越し費用、家具家電、急な出費などが発生する場合があります。
手元資金を残したうえで、無理のない頭金を考えましょう。
物件価格を下げるだけでなく条件を見直す
金利上昇時は、物件価格を下げるだけでなく、条件の見直しも有効です。
駅から少し離れた住宅地も見る
中古住宅を検討する
リフォーム前提で探す
駐車場の有無を重視する
将来売却しやすい条件を見る
高垣町や日吉台のような住宅地では、落ち着いた住環境や広さ、駐車場が魅力になる場合があります。
駅近だけにこだわらず、暮らし方に合うエリアを検討すると選択肢が広がります。
購入後の維持費も予算に入れる
住宅購入では、ローン返済だけでなく維持費も必要です。
戸建ての場合は、外壁や屋根、水回り、給湯器、庭や駐車場のメンテナンス費用がかかる場合があります。
マンションの場合は、管理費や修繕積立金が毎月かかります。
購入後の維持費を見込んでおくことで、家計への負担を抑えやすくなります。
高槻市で金利上昇時に購入を考えるポイント
高槻市で住宅購入を考える場合は、金利だけでなく、エリアごとの暮らしやすさを確認しましょう。
駅周辺では、通勤や買い物、通院の利便性を重視する方に向いている場合があります。
一方で、高垣町や日吉台のような住宅地では、落ち着いた住環境や広さ、駐車場を求める方に合う場合があります。
購入前に確認したい項目
高槻市で購入を検討する場合は、次の点を確認しましょう。
無理のない資金計画
固定金利と変動金利の違い
毎月の返済額
金利上昇時の返済額
建物状態
修繕費
駅までの距離
買い物施設までの距離
病院や学校、公園の近さ
駐車場の有無
将来の売却や賃貸のしやすさ
金利だけでなく、暮らしやすさと将来の使いやすさもあわせて判断しましょう。
よくある質問（FAQ）10選
Q1. 金利が上がると住宅購入にどんな影響がありますか？
毎月の返済額や総返済額が増える場合があります。また、同じ返済額で借りられる金額が少なくなることもあります。
Q2. 金利上昇時は家を買わない方がいいですか？
一概にはいえません。無理のない資金計画が立てられ、暮らしに合う物件が見つかるなら購入を検討する価値があります。
Q3. 固定金利と変動金利はどちらがよいですか？
家計や考え方によります。返済額の安定を重視するなら固定金利、当初の返済額を抑えたいなら変動金利を検討する方もいます。
Q4. 変動金利を選ぶときの注意点は何ですか？
将来金利が上がった場合の返済額を試算することです。今の返済額だけで判断しないようにしましょう。
Q5. 金利上昇時に中古住宅を買うのはありですか？
選択肢になります。ただし、建物状態や修繕費を確認し、購入価格と修繕費を合わせた総額で判断しましょう。
Q6. 金利上昇時に避けたい物件はありますか？
修繕費が大きい物件、管理されていない空き家、生活施設から遠い物件、借入額が大きくなりすぎる物件は注意が必要です。
Q7. 高垣町や日吉台で購入する場合の注意点は何ですか？
建物状態、駐車場の有無、買い物施設までの距離、バスや自転車の使いやすさ、将来の売却しやすさを確認しましょう。
Q8. 借入可能額いっぱいまで借りても大丈夫ですか？
おすすめできません。借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額を基準にしましょう。
Q9. 頭金は多く入れた方がよいですか？
頭金を入れると借入額を減らせる場合があります。ただし、貯金を使い切らず、修繕費や急な出費に備える資金も残しましょう。
Q10. 金利上昇時の購入で最初にすることは何ですか？
まずは毎月無理なく返せる金額を確認しましょう。そのうえで、固定金利・変動金利ごとの返済額や購入後の維持費を比較することが大切です。
専門家コメント｜株式会社サンエイジ代表日下部裕明
金利が上昇すると、住宅購入では毎月の返済額や総返済額に影響する場合があります。
そのため、購入時は「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる金額」で考えることが大切です。
固定金利と変動金利の違いを理解し、将来金利が上がった場合の返済額も確認しておきましょう。
高垣町や日吉台のような住宅地で中古住宅を検討する場合は、金利だけでなく、建物状態や修繕費、駐車場の有無、生活施設への距離も重要です。
住宅購入は、購入して終わりではありません。
購入後も安心して暮らせるように、資金計画と物件状態をあわせて確認しましょう。
まとめ｜金利上昇時の購入は無理のない返済計画が大切
金利が上昇すると、住宅ローンの毎月返済額や総返済額が増える場合があります。
2026年6月時点のフラット35では、新機構団信付き・融資率9割以下・借入期間21年以上35年以下の場合、最も多い金利は年3.210％です。(シミュレーションサイト)
一方で、2026年の地価公示では、全国平均の地価上昇が続いています。住宅購入では、金利上昇と不動産価格の両方を見ながら判断することが大切です。(国土交通省)
金利上昇時に購入を考えるなら、借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額を基準にしましょう。
また、中古住宅を購入する場合は、建物状態や修繕費も確認する必要があります。
高槻市で考えるなら、駅周辺の利便性だけでなく、高垣町や日吉台のような住宅地の落ち着いた住環境も踏まえて判断しましょう。
金利に不安があるときほど、資金計画、物件状態、将来の暮らしやすさを丁寧に確認することが大切です。
高槻市で住宅購入や住宅ローン選びに迷ったらサンエイジにご相談ください！
高槻市で住宅購入や住宅ローン選びに迷っている方は、地域密着で豊富な実績を持つ株式会社サンエイジにご相談ください。
金利上昇時の購入では、住宅ローンの返済額だけでなく、建物状態、修繕費、立地、将来の売却しやすさまで含めて考える必要があります。
「高垣町や日吉台で中古住宅を買いたい」「金利が上がっても無理なく返済できるか不安」「固定金利と変動金利の違いを相談したい」と悩んでいる方も、まずは状況を整理することから始めてみましょう。
初めての方でも安心して進められるよう、丁寧にサポートいたします。
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